Kunnen persoonlijke leningen worden geherfinancierd?

Hier ziet u hoe u persoonlijke leningen kunt herfinancieren en hoe u honderden of duizenden dollars kunt besparen door te herfinancieren.

Alleen net als elke andere lening kan een persoonlijke lening worden geherfinancierd om een lagere rente te krijgen, u meer tijd te geven om het saldo af te betalen of uw maandelijkse betalingen te verlagen. Dat gezegd hebbende, of het zinvol is om te herfinancieren, is grotendeels een wiskundig probleem. In sommige gevallen kan het herfinancieren van uw lening, zelfs tegen een lagere rente, u uiteindelijk meer geld kosten vanwege opstartkosten of andere terugbetalingsvoorwaarden.

Hieronder help ik u door de ins en outs te navigeren van het herfinancieren van een persoonlijke lening, en u helpen beslissen wanneer herfinanciering financieel zinvol is. Deze informatie is uitgebreider terug te vinden op https://onlinekredieten.com/. Dit is een handige site waar ook nog andere informatie terug te vinden is. 

Redenen om een persoonlijke lening te herfinancieren

Het herfinancieren van een persoonlijke lening is het meest zinvol als uw omstandigheden recentelijk veranderd wat we hiermee bedoelen wordt hier toegelicht https://geldlenen-met-bkr.nl/. Als u bijvoorbeeld een persoonlijke lening hebt aangevraagd terwijl u een slechte kredietwaardigheid had en uw kredietscore is verbeterd, komt u mogelijk in aanmerking voor een lager tarief dat de tijd en moeite van het herfinancieren rechtvaardigt.

Hier zijn de drie beste redenen om een persoonlijke lening te herfinancieren:

• Verlaag uw APR — Herfinanciering kan uw APR verlagen en dus de kosten van lenen verlagen. Als u uw APR verlaagt, kunt u uw maandelijkse betalingen verlagen en honderden dollars aan rente besparen gedurende de looptijd van de lening.

• Meer tijd om te betalen — Als u nog twee jaar afbetalingen op uw lening heeft, maar u zou het liefst in drie jaar afbetalen, herfinancieren is een goede manier om dat te doen. Dat gezegd hebbende, raden we dit over het algemeen af, aangezien het verlengen van de looptijd van de lening u gewoonlijk meer rente zal kosten gedurende de looptijd van de nieuwe lening, zelfs als u hierdoor een lagere maandelijkse betaling krijgt.

• Verlaag uw maandelijkse betalingen — Het herfinancieren van een persoonlijke lening kan uw maandelijkse betalingen verlagen door uw APR te verlagen, de hoeveelheid tijd die nodig is om de lening af te betalen te verlengen, of beide.

Dingen om te overwegen bij het herfinancieren van een persoonlijke lening

Het heeft niet altijd zin om een persoonlijke lening te herfinancieren om een lagere rente of maandelijkse betaling te krijgen. In sommige gevallen kan het herfinancieren van een persoonlijke lening uw betaling verhogen, zelfs als u een lagere rente krijgt.

Er zijn twee kosten die het oneconomisch kunnen maken om een persoonlijke lening te herfinancieren:

• Initialisatie Vergoedingen — Initiatief Vergoedingen zijn kosten die vooraf worden gemaakt en die relatief vaak voorkomen bij persoonlijke leningen, hoewel niet alle kredietverstrekkers ze in rekening brengen. Een typische originated vergoeding varieert van 3% -6% van het leengeld, dat doorgaans kan worden opgeteld bij of afgetrokken van uw hoofdsom. Als u € 5.000 leent en een startvergoeding van 3% betaalt, ontvangt u ofwel € 5.000 van de lening en bent u € 5.150 aan hoofdsom verschuldigd, of ontvangt u € 4.850 aan lening opbrengsten en bent u € 5.000 aan hoofdsom verschuldigd.

• Vooruitbetaling Kosten — hoewel zeldzaam, sommige bedrijven voor persoonlijke leningen brengen vooruitbetaling kosten in rekening wanneer u uw lening eerder dan verwacht aflost. Een vooruitbetaling wordt doorgaans beoordeeld als een vast bedrag (€ 100 of € 250) of als een percentage van het uitstaande saldo (1%-3% van het saldo is gebruikelijk).

Beschouw een zaak waar u nog 24 maanden aan betalingen heeft op een saldo van € 5.000 op een lening met een tarief van 12%. U kunt overwegen om het te herfinancieren met een lening van 24 maanden met een rentepercentage van 10% plus een opstartvergoeding van 2%.

Voorwaarden Oorspronkelijke lening Lening herfinancieren Saldo €5.000 €5.100 (inclusief opstartvergoeding van €100) Tarief 12% 10% Maanden terug te betalen 24 24 Maandelijkse betaling € 235,37 € 235,34

Gegevensbron: berekeningen van de auteur.

In dit scenario, hoewel herfinanciering u een lagere rente zou opleveren (10% vs. 12%), zou het’ Het heeft geen zin om te herfinancieren omdat de origination fee de rentebesparingen bijna volledig tenietdoet. Uw maandelijkse betaling zou slechts met iets minder dan € 0,03 per maand dalen, waardoor u € 0,68 bespaart door te herfinancieren. Het herfinancieren van deze lening is veel werk en levert bijna geen voordeel op.

De opstartkosten spelen een grote rol bij de vraag of het zinvol is om te herfinancieren. Als we het bovenstaande voorbeeld wijzigen door de organisatiekosten van 2% te elimineren, verandert de berekening volledig. U bespaart meer dan € 170 aan vergoedingen en rente door een saldo van € 5.000 dat over 24 maanden moet worden betaald, te verplaatsen van een lening met een tarief van 12% naar een lening met een tarief van 10%. In dat geval kan het heel zinvol zijn om de lening te herfinancieren.

Herfinanciering heeft zelden zin, tenzij een of meer van de volgende punten van toepassing zijn:

• Het tariefverschil is groot ( enkele procentpunten).

• De nieuwe lening heeft een lage of geen opstartvergoeding.

• U hebt een lange looptijd van de lening (de tijd wordt gemeten in jaren, niet in maanden).

Terwijl het zinvol kan zijn om een langlopende lening, zoals een hypotheek, te herfinancieren om slechts 1% of minder van uw rentetarief te besparen, vereist een kortlopende lening zoals een persoonlijke lening een veel groter renteverschil voor herfinanciering is logisch.

Hoe herfinancier je een persoonlijke lening

Het proces voor het herfinancieren van een persoonlijke lening is relatief eenvoudig. U hoeft alleen maar uit te zoeken hoeveel u moet betalen om uw bestaande lening volledig af te betalen, en vervolgens offertes opvragen om erachter te komen hoeveel u moet betalen om zoveel geld te lenen.

Hier leest u hoe om uw lening stap voor stap te herfinancieren.

1. Ontvang een afbetalingsbedrag van 10 dagen. Neem contact op met uw bestaande persoonlijke lening maatschappij en vraag hen om een uitbetalingsbedrag van 10 dagen. Een uitbetalingsbedrag is hoeveel geld u zou moeten betalen om uw saldo volledig af te betalen, inclusief eventuele rente die in de komende 10 dagen wordt opgebouwd. Dit is hoeveel u moet lenen om de lening af te betalen door deze te herfinancieren.

2. Vraag een nieuwe lening aan — Nu u precies weet hoeveel geld u nodig heeft om uw persoonlijke lening te herfinancieren, is het tijd om rond te shoppen voor een betere deal. Vraag een persoonlijke lening aan in een grootte die ongeveer gelijk is aan uw 10-daagse uitbetalingsbedrag. Als uw 10-daagse uitbetalingsbedrag bijvoorbeeld € 5.940 is, moet u waarschijnlijk een lening van € 6.000 aanvragen om een bedrag te krijgen dat ongeveer gelijk is aan uw bestaande saldo.

3. Vergelijk de voorwaarden — Als uw nieuwe lening exact overeenkomt met uw bestaande lening, dan kunt u deze veilig vergelijken op basis van het vereiste maandbedrag. Als uw nieuwe lening echter een andere leentermijn heeft (24 maanden versus 12 maanden op uw huidige lening), is het vergelijken ervan niet zo eenvoudig – we raden u aan deze leningen te vergelijken op basis van de APR, die u de financieringskosten vertelt. van de lening, inclusief eventuele opstartkosten.

4. Accepteer uw nieuwe persoonlijke lening — Als u een beter aanbod krijgt dan uw bestaande lening, accepteer dan de nieuwe lening en gebruik de opbrengst om het 10-daagse uitbetalingsbedrag te betalen aan uw bestaande persoonlijke leningverstrekker. Hierna heb je je persoonlijke lening geherfinancierd en afgelost met een nieuwe lening waarop je maandelijks moet blijven betalen.

Creatief aan de slag met het herfinancieren van een persoonlijke lening

U hoeft een persoonlijke lening niet te herfinancieren met een andere persoonlijke lening. Als u een goed krediet heeft, kunt u een persoonlijke lening mogelijk herfinancieren met een creditcard voor saldo overdracht. Saldo Overdracht Kaarten bieden gewoonlijk 0% intro APR’s voor periodes van zes tot 15 maanden, zodat u een saldo kunt verplaatsen en kunt genieten van gratis financiering voor de duur van de promotieaanbieding. (Bekijk deze inleiding over hoe saldo-overdrachten werken.)

Om u te laten zien hoe een aanbieding voor saldo-overdracht u kan helpen geld te besparen, kunt u een scenario overwegen waarin u een saldo van € 5.000 over heeft op een persoonlijke lening met een 12% rente die u in 15 maanden terugbetaalt. Veel van de beste saldo-overdracht kaarten bieden een intro APR van 0% gedurende 15 maanden, zonder kosten voor tegoeden die u in de eerste 60 dagen (twee maanden) na het openen van de rekening verplaatst.

De onderstaande tabel vergelijkt de persoonlijke lening aan een creditcard voor saldo overdracht:

Voorwaarden Persoonlijke lening 

Saldooverdrachtskaart Saldo € 5.000 € 5.000 Tarief 12% 0% gedurende 15 maanden, 18% daarna Maanden om terug te betalen 15 maanden 15 maanden Maandelijkse betaling € 360,62 € 333,33

Gegevensbron: Berekeningen van de auteur.

In dit scenario zou u ongeveer € 409 aan rente besparen door een saldo van € 5.000 tegen 12% te verplaatsen naar een saldo-overdracht kaart en dit af te betalen in de loop van een intro van 15 maanden, 0% APR-aanbieding.

Dit voorbeeld was eenvoudig. De 0% intro APR voor 15 maanden komt perfect overeen met de 15 maanden aan betalingen die nog over zijn op uw persoonlijke lening, dus het is duidelijk dat het verplaatsen van het saldo u zal helpen geld te besparen. Het echte leven is niet altijd zo eenvoudig, dus hieronder bekijken we of het zin heeft om uw saldo te verplaatsen, zelfs als u het saldo niet kunt afbetalen tijdens de 0% intro APR-periode.

Wat? als u meer tijd nodig heeft dan de 0% intro APR?

Omdat de 0% intro APR u helpt uw saldo sneller af te betalen, is het mogelijk dat u kunt sparen met een saldo-overdracht kaart, zelfs als u niet betaalt volledig van het saldo af tijdens de 0% intro APR-promotieperiode.

Beschouw dit scenario waarin u een saldo van €5.000 overhoudt op een persoonlijke lening met een rentepercentage van 12% dat over 24 maanden moet worden terugbetaald. Als u dit saldo overzet naar een creditcard met een intro APR van 0% gedurende 15 maanden (18% daarna), bespaart u nog steeds geld, op voorwaarde dat u dezelfde maandelijkse betaling blijft doen.

Voorwaarden Persoonlijke lening Saldo overschrijvingskaart 

Saldo €5.000 €5.000 Tarief 12% 0% gedurende 15 maanden, daarna 18% Maanden om terug te betalen 24 maanden 22 maanden Maandelijkse betaling €235,37 €235,37 (€140,50 in de laatste maand) Totale betaalde rente €648,80 €85,38

Gegevensbron: berekeningen van de auteur.

In dit scenario helpt het verplaatsen van uw saldo en het doen van dezelfde maandelijkse betaling u om de schuld ongeveer twee maanden sneller af te lossen en bespaart u meer dan € 563 aan totale rentebetalingen.

Image bron: Getty Images

Dat komt omdat u tijdens de 15-maanden, 0% intro APR-periode uw saldo snel zult afbetalen. Tegen de tijd dat de 16e maand voorbij is, is uw saldo gedaald tot minder dan € 1.470. Zelfs als de rente vanaf dat moment hoger is, is uw saldo kleiner, waardoor u geld bespaart in vergelijking met de persoonlijke lening tegen een APR van 12%.

Kortom, het betalen van een intro APR van 0% op een groot saldo gedurende 15 maanden en vervolgens een APR van 18% op een kleiner saldo gedurende zeven maanden, is veel beter dan het betalen van een APR van 12% op uw saldo voor een periode van 24 maanden.

Hoe u het ook doet, het belangrijkste voordeel van het herfinancieren van een lening, inclusief een persoonlijke lening, is dat de totale kosten van het lenen van geld worden verlaagd. Mensen met een goede kredietwaardigheid zullen waarschijnlijk het meeste besparen door een intro APR-kaart van 0% te gebruiken, terwijl degenen die kredietproblemen hebben en meerdere jaren nodig hebben om hun lening terug te betalen, beter geschikt zijn om een persoonlijke lening te gebruiken om hun bestaande lening te herfinancieren.